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服务“三农”促发展 村镇银行“显身手”
来源:本站点击:90时间:2020-7-28 17:26:30

——脱贫攻坚洛南阳光村镇银行再行动

 

为了认真贯彻落实习近平总书记来陕考察重要讲话重要指示精神,扎实做好“六稳”工作,全面落实“六保”任务,切实履行金融行业“稳金融”“稳投资”“保基本民生”等工作职责,陕西洛南阳光村镇银行积极落实中、省、市相关工作要求,以发挥金融机构服务职能、助力脱贫攻坚和疫情防控为己任,在支持农业发展、农村脱贫、农民致富,促进乡村振兴中做出了积极贡献。

 

立足定位惠农图发展  砥砺前行建功谋新篇

 

洛南县位于陕西省东南部,地处秦岭南麓东段。受地域影响,交通不便,信息闭塞,经济文化滞后,群众生活贫困,属国家级贫困县。无论是人均GDP、财政收入以及金融机构的数量都属全国较低的。而金融数据方面,存款和贷款余额同样也处于较低水平。可以说,洛南县的银行业金融机构的经营难度确实很大,本身的基础水平就比较低,开发新客户也不是容易的事。设立村镇银行解决当地金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题,以金融带动农业生产,以金融促进经济发展势在必行。洛南阳光村镇银行就是在这样的大环境中“诞生”的。

2008年,陕西洛南阳光村镇银行经陕西银监局批准,由西安银行发起设立,并由西安银行控股的一家具有独立法人资格的地方性商业银行,是商洛市首家村镇银行,也是陕西省第二家村镇银行。成立之初,注册资本只有1000万元,发展得比较艰难,经过十多年的艰苦奋斗,阳光银行实现了较快发展,现有注册资本5000万元,截至2020年6月末,银行资产余额已达17.79亿元,各项存款余额12.46亿元,各项贷款余额6.28亿元,其中,涉农贷款余额5.32亿元,普惠型小微企业贷款余额2.39亿元。银行资本充足率12.8%,拨贷比2.78,拨备覆盖率138.86%,流动性比率59.79%,资产利润率0.21%,资本利润率4.24%。核心监管指标整体优于监管要求,流动性表现良好,备付率充足,整体风险可控。

阳光银行下辖营业部、石门支行、洛源支行等8家营业网点;内设四部一室,即业务发展部、财务会计部、审计稽核部、安全保卫部、综合办公室,现有员工102人;拥有18台ATM自助设备,其中10台在行式ATM机,2台离行式ATM机布设在洛南中学,2台离行式ATM机布设在洛南职教中心,2台离行式ATM机布设在人民路;共布设152部“特约商户POS机”,覆盖范围包括:餐饮业、农业、商超、加油站和酒店,初步形成了一定的品牌效应,方便客户在洛南县实现快捷交易。通过打造创新产品、开展特色服务、践行社会责任,很快开拓出了自己的市场;通过严格的内部管理、风险控制,不良率也控制在较低水平,服务客户以小微和农户为主,成为商洛新型农村金融体系的主力军。

洛南阳光村镇银行在任何时候都没有动摇服务“三农”的初衷,尤其是在今年新冠疫情冲击下的特殊时期,更是为支持“三农”、小微企业和普惠金融发展做出了贡献,根据当地经济发展的实际需求,以客户为中心,方法灵活,形式多样,在坚守宗旨过程中实现自身不断发展壮大的目标,更好的为社会履职尽责。这种紧跟时代步伐善作为,履行社会责任勇担当,抗疫惠民举措实见效快的做法起到了行业引领作用,为更进一步推动商洛农村经济发展,推进村镇银行建设做出了积极的表率。

 

因地制宜“小额、分散”  创新研发信贷产品

 

结合县域小微企业、专业合作社、家庭农场多的特点,向新型经济体专门推出“阳光微贷”授信业务产品,主要用于其流动资金周转,额度最高可至900万元,期限最长可到3年,利率优惠,担保方式多样,还款灵活,随用随贷。近年来,银行先后向洛南县多家合作社和涉农龙头企业累计投放贷款达10.5亿元,行业涉及核桃收购、深加工,苗木种植、香菇培育,洛猪养殖,中药材收购与种植等洛南县重点产业。同时,深化财政政策的落地,累计发放小微企业创业担保贴息贷款0.61亿元,占全县创业担保贷款总额50%以上。通过银行的大力支持,商洛市盛大实业有限公司、洛南县雄麒畜牧有限公司等不断发展壮大,逐步实现了公司化管理运作,产业带动发展的能力得到进一步提升。

创新研发“乐”字牌信贷业务产品,造成商洛市区域内同业的竞相模仿,带动区域金融服务活力。2013年以来,银行立足当地实际,聚焦产业发展,率先推出“烟农乐”“洛果乐”“安居乐”“诚商乐”“工薪乐”“惠农乐”“摊主乐”等系列“乐”字牌特色信贷业务产品,较好的解决了三农发展产业资金难和小微企业融资贵问题,有力支持了洛南县特色产业的做大做强。

紧抓烟叶种植,精心打造“烟农乐”信贷产品。烟叶种植属于洛南县的特色产业,主要采取“公司+合作社+农户”的生产模式,拥有一套生产、加工、收购的成熟产业链。针对烟农种植烟叶的信贷需求,结合洛南烟叶生长周期,创新推出授信额度10万元以内、期限2年、较同期利率优惠30%的“烟农乐”信贷产品,由烟农提出贷款申请、烟站核实种植面积并提供担保,采用“一次核定,余额控制,随用随贷,循环使用”的管理模式,有效解决烟农贷款抵押难、担保难的问题。截至2020年6月,累计发放“烟农乐”贷款3429万元,支持烟农1061户,支持烤烟种植面积13000余亩,为烟农优惠利息102.4万元。

突出核桃购销,大力推广“洛果乐”信贷产品。根据洛南核桃产业“分散种植+集中收购”的特点,向洛南县长期经营核桃收购的商户授信额度100万元、期限1年、利率优惠10%的“洛果乐”信贷产品,有效地解决核桃收购商资金周转难的问题。截至2020年6月,共向96户核桃收购商授信7530万元,累计循环用信12870万元。

围绕移民搬迁,创新推出“安居乐”信贷产品。围绕陕南移民搬迁工程,以“安居”“富民”为切入点,向县内移民搬迁户创新推出期限2年、利率优惠5%的“安居乐”信贷产品,用于满足移民搬迁户购房及后期装修所需资金,采取“搬迁户自己出一点儿+银行贷款支持一点儿+政府财政补助一点儿”的模式,有效解决移民搬迁户因资金不足而导致的想搬搬不动、想搬搬不出的难题。截至2020年6月,共计向全县325户易地搬迁农户发放安居贷款1320万元,优惠利息13.2万元。

聚焦个体工商户发展,量身定制“诚商乐”信贷产品。洛南县共在册个体工商户20000余户、小微企业2000余户,行业涉及加工、制造、批发、零售、建筑等多个领域。针对个体工商户具有旺季资金需求量大、周期性强、缺少足值抵押物的特点,专门为个体工商户、小微企业主量身定制授信金额100万元以内、无需提供抵押、利率优惠30%的“诚商乐”授信业务。截至2020年6月,共向全县816户个体授信18000万元,累计循环用信额度达到19000万元。

刺激地方消费,研发“工薪乐”信贷产品。为满足长期服务基层的广大企事业单位职工的消费信贷需求,推出纯信用形式发放的“工薪乐”信贷产品,用于满足工薪阶层修建、装修房屋以及购买汽车等消费需求,同时,在主发起行西安银行科技后盾的支持下,开通银行首个线上信贷业务产品,截至2020年6月,共计向1081户“工薪乐”授信14546万元,累计循环用信额度达到16576万元。

满足产业发展需求,推出“惠农乐”业务产品。作为人口大县,洛南县有30万农业户口、10万贫困人口,要解决洛南县脱贫摘帽问题,核心是要发展农业产业,银行以“服务三农”为市场定位,围绕农业、农村、农民,研发出向农户、家庭农场、种养大户发放的用于农业经营发展产业资金周转或消费支持的贷款,采用小额、分散的原则,向农户提供纯信用贷款,有效缓解农户融资压力,致力于打造出农户家门口的贷款,让农户贷款变得更加温暖、方便和快捷。截至2020年6月,共计向2086户农户授信42601万元。

促进地摊儿经济恢复,开发研制“摊主乐”业务。积极响应“两会”号召,促进地摊儿经济恢复,缓解就业压力,于2020年6月8日召开专题会议研究制定“摊主乐”业务管理办法。“摊主乐”业务的主要对象是持有临时经营摊贩登记证和无证但长期从事地摊儿经营的各位摊主,确保从县城到乡镇,均可享受该项业务政策。结合实际调研后,将“摊主乐”业务额度定为5万元,完全满足经营者资金需求;并结合人民银行10000亿专项再贷款政策,在再贷款利率基础上下浮115个BP,按照年息4.35给予摊主最优贷款利率,刺激各位摊主的金融需求。

借助小额扶贫贷款,支持建档立卡贫困户发展产业助推脱贫摘帽。通过建立“财政+金融+产业”扶贫联动机制,探索“政策组合+资金整合+金融创新”扶贫方式,向有生产经营能力、具有生产经营项目、经扶贫局认定的贫困户和能够带动农村贫困户脱贫致富的贫困户推出“富民农户贷”,截至2020年6月末,累计向675户建档立卡贫困户发放小额扶贫贴息贷款3166.31万元,现余额186笔890.5万元。

 

扎根精准扶贫包扶村  多措并举助力脱贫摘帽

 

石门镇黄龙铺村为银行精准扶贫包扶村,银行成立了驻村工作队,采取了一系列工作措施,以确保扶贫工作取得实效。一是在包扶村设立“金融扶贫办公室”,并在办公室公示扶贫工作队职责、包村客户经理姓名、扶贫贴息贷款流程等内容,方便了贫困户申请贷款。

二是落实值班制度,要求工作队每月驻村不少于22天,并安排驻村工作人员为该村79户贫困户建档立卡,挨家挨户进行摸底,了解致贫原因,制定帮扶方案。三是支持产业发展,助推脱贫攻坚。一方面支持帮助发展养殖业。2016年6月份帮助黄龙埔村成立了欣源养羊专业合作社,为合作社提供50万元的信贷资金支持,在银行的支持下,养殖规模由原来的200只发展到现在的420只,带动15户贫困户发展养殖业。另一方面通过引进花椒产业发展种植业。2016年8月,洛南县副县长李建锋、银行行长杨军宏、支行行长李侃带队同黄龙铺村干部赴渭南市韩城县考察,旨在通过引进花椒产业带动贫困户脱贫致富。经过论证确定符合花椒种植生长条件后,迅速帮助黄龙埔村成立洛南县高山花椒种植专业合作社,帮其购买200斤花椒种子,订购20000棵花椒树苗,并协调耕地350 亩作为花椒育苗和种植基地,助力黄龙铺村24户贫困户脱贫。另外,还帮助包扶村发展了65.5亩洋芋种植,进一步增加贫困户收入。四是解决贫困户办理贷款不方便问题。支行安排客户经理提前做好工作,先后多次在黄龙铺村、留题村、花庙村集中为贫困户办理贷款业务,讲解金融扶贫“5321”知识,现场发放信贷资金,缩减了贫困户的费用,提高了工作效率,为支持贫困户发展产业脱贫贡献了一份力量。截止2020年6月末,石门支行累计为黄龙铺村贫困户发放扶贫贴息贷款17笔,金额77万元。

五是帮助村上解决剩余劳动力就业安置问题。充分利用公益项目建设和我们支持企业的便利条件,积极与相关企业协商解决黄龙铺村剩余劳动力的就业问题。与洛南县凯丽华酒店、文圣名城物业公司、洛南县凤鸣山家庭农场、洛南县华阳良种猪有限公司达成一致意见,先后安置14人就业,有效地解决了部分闲置劳动力就业难的问题。

六是积极为包扶村筹措资金、争取政策,解决实际困难。为包扶村争取了10万元财政专款,解决了通村照明问题。组织党员为“爱心超市”捐款3000元。累计出资10750元,解决了6户贫困户危房改造问题,争取各类政府产业奖补资金13050元。2020年6月末,黄龙铺村79户贫困户中75户实现了稳定脱贫。

 

特色金融服务地域经济   着力打造县域金融服务生力军

 

拓展服务半径,打通金融服务最后一公里。一是在全县7个乡镇设立8家营业网点,布放18台ATM自助设备,有效延伸了服务半径。二是在全省布放首台惠农自助终端I58设备,实现村民足不出村办理存取款、代缴公共事业费等基本金融服务需求,有效解决了部分区域交通不便、存取款难、业务办理效率低的问题,切实打通了金融服务“最后一公里”。三是外拓营销移动终端、手机银行C面开卡投入使用,客户经理携带外拓营销移动终端进村入户,为客户建立金融服务档案、提供“一对一”、“面对面”金融服务,提高了服务效率。四是与洛南县卫生和计划生育局签订项目合作协议,推广发行洛南县居民健康卡,有效推广了非现金支付工具的使用。五是上线“西银惠付”产品,实现了互联网支付业务零突破,同时与烟草公司签订协议,上线烟叶支付系统,提高了支付结算效率。

开展特色建档服务,促进金融知识普及。一是特色建档进农户,银行开展特色化金融服务建档工作,把行政村分配给客户经理包抓,包村客户经理定期进村入户宣传金融知识,建立农户档案,确保把“支农、惠农”的金融服务送到每个农户身边。目前,农户建档率达到51%。二是特色服务进商户,逐户向个体工商户推送金融知识、金融产品,通过与商户“一对一”、“面对面”的交流,详细登记商户信息,建立健全客户档案,个体工商户建档覆盖率77%,为后期更好的服务客户奠定了基础。三是特色宣传进校园,组织客户经理深入校园,对在校教职工及学生开展金融知识普及,各乡镇支行先后利用开学、“教师节”、“六一”儿童节等深入学校、校园及课堂,开展“送金融知识进校园”活动,向学生发放金融教育读本,提升师生对金融知识、征信知识的理解。四是金融普及进社区,结合“3﹒15消费者权益日”及“金融知识普及月”活动,多次在城关镇、石门镇、古城镇、保安镇等10余个小区进行金融知识宣传,着重对预防电信诈骗、反洗钱、非法集资、理财等金融知识进行讲解,对居民日常问题进行解答,提高金融知识普及度。五是金融业务进厂矿,对辖内多家矿产企业进行上门回访,开办银行承兑业务和信贷业务,拓宽了结算业务渠道,通过多种形式开展宣传教育及金融普法。

 

响应号召努力作为  帮助企业复工达产

 

新冠肺炎疫情发生以来,按照银保监分局安排部署,认真贯彻落实省市监管部门战略要求,阳光银行迅速行动,制定一系列疫情防控措施,不断提升疫情防控工作精准度和覆盖面,除了组织、协调、统筹推进本行疫情防控外,要求全行全力做好疫情防控期间的金融服务工作,深刻领会监管机构关于银行业要提高金融服务针对性和有效性,采取一系列措施支持复工复产。

加大对受疫情影响较大行业的资源倾斜。一是向医疗卫生行业提供足额信贷资金保障。疫情期间累计对洛南县各大医院、乡镇卫生院、村卫生室金融需求情况进行全面摸排,截至6月末共计授信7笔2190万元贷款,用信7笔1590万元,满足了特殊时期医院、卫生院、卫生室的融资需求。其中,分别向洛南县疫情防控定点医院,洛南县医院、洛南县中医医院各授信900万元,用于医院防疫物资购置和向医护人员发放工资,保障医院在疫情期间正常经营运转。二是重点支持生活必需品行业客户信贷需求。与2019年相比,2020年1-6月,银行信贷投放重点有所变化,转向批发零售业,主要为向米面粮油等生活必须品批发零售商、各大商超提供融资需求,1-6月共计向217户个体户发放贷款9505万元。其中,向粮油批发企业洛南县永友商贸追加授信100万元,利率较银行同期利率优惠50个BP。三是建立到期贷款台账,监测贷款到期归还情况。一是对存量到期贷款客户通过微信、电话等形式进行回访,了解客户资金使用和进一步生产需求状况;二是对有发展前景但受疫情影响暂时受困的小微企业,在信贷政策上予以适当的倾斜,采用无还本续贷、借新还旧、展期、还旧借新等形式合理延长还款期限,并减免由于疫情产生的逾期罚息。截至目前,共计对6笔1950万元贷款进行无还本续贷,对5笔430万元贷款进行展期,对4笔1361.5万元贷款进行借新还旧,对1笔48万元贷款进行还旧借新。四是按照一行一策模式,深入开展产业调研,精准进行复工扶持。对照县域重点产业企业和合作社,分别就疫情对各个行业的经营和信贷需求影响进行摸底,按周进行回访调研,围绕中药材种植、辣椒种植与加工、烟叶种植、核桃种植、黄花菜种植、生猪养殖等行业,对重点客户、重点村组进行信贷需求调查与投放。前往陕西德盛农业科技有限公司开展“不忘初心勇担当、深入企业解难题”--支持企业复工达产主题党日活动,经过深入调研,按照专项再贷款利率政策要求,以最低的利率向客户提供300万元创业担保贴息贷款;前往九龙公司开展实地调查,与客户达成合作意向,计划向其进行集团授信1300万元。县域企业复工复产以来,银行已经投放贷款23984万元。五是降低贷款成本,建立重点客户名单,给予不同程度的利率优惠。按照LPR利率定价要求,实行贷款利率市场化,不断下调利率定价,同时严格落实疫情期间专项再贷款政策,向重点客户投放的贷款利率最高优惠317个BP,累计向客户发放优惠利率贷款5000万元。按照再贷款专用额度政策,在一年期LPR上加点不超过50个BP的利率要求,向复工复产、脱贫攻坚、春耕春备、畜牧养殖等行业累计投放贷款4777万元。六是为贯彻落实银保监会《关于加强银行业保险业金融服务配合做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》(银保监办发[2020]10号),对助业贷款业务中,经营实体为医疗卫生、批发零售、住宿餐饮、物流运输、农林牧渔等行业生产经营性贷款、以及有发展前景但受疫情影响较大暂时受困的小微企业,在信贷政策上予以适当的倾斜,采用无还本续贷、借新还旧、展期、还旧借新等形式合理延长还款期限,并减免由于疫情产生的逾期罚息。

创新服务方式,简化流程,提高金融服务获得性。一是充分发挥镇属工作群,镇属单位主要负责人群,村组干部群,能人、名人群,“四个群”的积极作用,在扶贫小额贷款投放、信贷支持春耕春播上狠下功夫,深入摸清客户信贷需求。二是充分利用西安银行科技手段,拓展银行线上业务模式。一是对工薪乐线上业务产品进行优化,增加客户线上自助申贷模式;二是结合辖内个体工商户、小微企业主、农户等,研发银行诚商乐、惠农乐线上业务,全面提升科技金融服务力度,切实提高银行金融服务三农和小微的能力。三是简化业务流程,切实提高业务办理效率。将特殊时期的信贷资料进行整合和减免,并将资料清单一次性发送至客户,鼓励客户错峰出行前来进行合同签订、借据签署等;并建立线上审批模式,开通视频信贷审批绿色通道,随时随地召开审贷会,进一步提升办公效率,完成线上业务审批192笔。

精准对接,研发“摊主乐”业务产品。为积极响应“两会”号召,促进地摊儿经济恢复,缓解就业压力,研究制定“摊主乐”业务管理办法。结合人民银行10000亿专项再贷款政策,在再贷款利率基础上下浮115个BP,按照年息4.35给予摊主最优贷款利率,刺激摊主的金融需求。联系洛南县服务审批局、洛南县城管监察大队召开“摊主乐”业务推介会,对50余户摊主和商贩进行集中业务宣讲,结合“摊主乐”、存款、贷款、理财、西银惠付等金融服务产品对临时经营摊贩结算、融资等方面的需求于阳光庭院、神龟广场2个区域进行了全面宣传与实地调研,在做好商户信息登记的同时向客户积极发送扫码牌及宣传彩页。目前已经为150余户摊主提供融资、结算服务,共计办理摊主乐贷款5笔25万元。

 

践行初衷不忘重托   奋发有为成就辉煌

 

洛南阳光银行成立以来,始终坚持以支持“三农”和地方经济建设为立身之本和发展之基;始终坚持“立足洛南,服务城乡,支持三农,实现共赢”的市场定位,发挥“机制灵活、服务高效、办事快捷”的优势,秉承“诚实守信、以人为本”的企业精神;通过开展银行承兑汇票贴现打造小微企业金融服务品牌,满足县域境内小微矿业流动资金需求“短、平、快”的特点;通过打造“烟农乐”、“园丁乐”、“洛果乐”、“诚商乐”、“安居乐”等系列金融服务品牌,不断提高服务质量,为百姓提供安全便捷的现代化金融服务;通过满足社会弱势群体的金融需求,全力支持民生安居工程、廉租房建设,长期开展农村青年、返乡农民工、返乡大学生等弱势群体的创业贷款,积极履行金融企业的社会责任。在服务过程中,银行自身也不断发展壮大,实现了可持续发展。

目前,陕西洛南阳光村镇银行已成为陕西省经营规模居前、盈利能力领先、具有较强综合竞争力的村镇银行,走出了一条独具特色的村镇银行发展之路。在知名度、美誉度方面不断的获得社会各界的认可,承接了重要的政府公共服务项目建设,作为陕西唯一一家村镇银行多次受邀参加了监管部门、全国性质的重大会议、座谈,受到了政府、监管、行业协会、主发起行、社会的普遍认可,获得众多的表彰和奖励。

2010年-2012年连续3年被中共洛南县人民政府评为“金融支持地方经济先进单位”;2014年被人民银行商洛市中心支行评为“2014年全市金融机构统计工作先进集体”;2015年、2018年先后获得洛南县、商洛市市县两级“文明单位”荣誉称号;2014年、2015年、2016年连续获得省、市、县三级“平安单位”;2016年、2020分别获得共青团陕西省委、商洛市团委、洛南县团委省、市、县颁发了“五四红旗团支部”荣誉称号;2016年度陕西省总工会“职工互助保障共先进单位”荣誉称号;2016年被商洛市委宣传部、市文明办、商洛电视台、商洛市银保监分局、商洛市银行业协会评为“商洛市最优服务窗口单位”;2018年荣获商洛市“2018-2021年度市级青年文明号”荣誉称号;2019年被人民银行西安分行授予“金融知识普及示范单位”“金融知识普法宣传示范单位”的等一系列荣誉称号。

经过11年的不懈努力,洛南阳光村镇银行以自己的苦干实干赢得了农民朋友的信任和肯定,银行各项工作也取得了令人骄傲的业绩,但在发展中存在的一些经营难题仍然困扰着他们。国家利率持续下行,同业竞争加深、加大,企业发展壮大难,尤其是在从严从重及与大中型商业银行执行同样监管政策的监管局势和体制下,进一步压缩了小型金融机构的生存空间。存款保险实行差别费率,特别是作为服务三农、支持小微的村镇银行,在等级评定指标设置上,比信合等金融机构更严格一些,造成村镇银行的评级结果适用的费率要高一些,加之利率政策调整不同步,盈利能力受到极大影响。

为“三农”服务是设立村镇银行的宗旨。作为各级管理层,应该加大政策扶持力度,敦促村镇银行履行职能,促进村镇银行发展,扩大农村金融供给。一是构建差异化监管措施。建议针对村镇银行制定差异化的监管政策,扶持其走上可持续发展道路,在确保生存的前提下,更好地支持小微企业、民营经济发展。二是调整村镇银行存保费率。村镇银行的定位是为“三农”提供金融服务,而村镇银行确实也更好地履行了其社会责任,然而在现实中,村镇银行发展的却是步履维艰,可以说是在夹缝中求生存、求发展,建议对村镇银行实施一定的费率优惠,按照农村信用社的评分区间来确认费率档次及水平。三是提升监管部门对机构利率的管理。在资产、负债定价方面,可结合同一区域的经济、人文等环境,制定利率指导意见,防止出现劣币驱逐良币的恶性竞争。

“雄关漫道真如铁,而今迈步从头越。”在新的经济形势下,站在新的起点,陕西洛南阳光村镇银行与时代同步,将不断提高服务水平,完善服务功能,丰富金融产品,拓展业务领域,提高综合实力和竞争能力,努力发展成为一家治理完善、管理先进、经营稳健、富有洛南特色的村镇银行,真正成为洛南人民的新型社区银行。

 

作者:商洛市银行业协会 张辉 许振超 张丹卫
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